家づくりの知識

2025.02.03

フラット35のタイプ別特徴と選び方

フラット35のタイプ別特徴と選び方

1. フラット35とは？基礎知識

フラット35とは、住宅金融支援機構が提供する長期固定金利型の住宅ローンです。民間金融機関と連携し、借り入れを行う仕組みとなっています。金利が固定されているため、返済計画が立てやすく、長期的な金利変動リスクを回避できるのが最大の特徴です。

なぜフラット35が選ばれるのか？

  • 金利が固定されているため、将来の金利上昇リスクを気にせず安心して返済ができる。
  • 頭金なしでも借り入れ可能（金融機関による）で、自己資金が少なくても住宅購入が可能。
  • 保証料・繰り上げ返済手数料が無料。
  • 審査基準が比較的緩やか（勤続年数が短くても審査が通る場合がある）。

2. フラット35のタイプ別解説

① フラット35（基本タイプ）

【概要】

  • 15年～35年の固定金利で借りられる住宅ローン。
  • 資金使途は新築・中古住宅の購入。
  • 金利は借入期間や金融機関によって異なる。

【メリット】

  • 長期固定金利で安心の返済計画。
  • 保証料・繰り上げ返済手数料なし。
  • 審査が民間ローンより緩やか。

【デメリット】

  • 変動金利よりも初期の金利が高め。
  • 住宅の性能要件（耐震性・断熱性）を満たす必要あり。

② フラット35S（A・Bプラン）

【概要】

  • 基本のフラット35に加え、省エネ・耐震性・バリアフリーなどの要件を満たした住宅向けのローン。
  • 当初5年間または10年間の金利が引き下げられる。

【メリット】

  • 金利が一定期間引き下げられる。
  • 高性能住宅を購入・建築する際に優遇を受けられる。

【デメリット】

  • 対象住宅の基準を満たす必要があり、住宅の建築・購入費用が高くなる可能性がある。

③ フラット35リノベ

【概要】

  • 中古住宅の購入・リノベーション費用を一緒に借りられるローン。
  • 省エネ性能などを向上させるリフォームで金利優遇あり。

【メリット】

  • リノベーション費用を含めて借りられるため、中古住宅を活用しやすい。
  • フラット35S適用で金利優遇も可能。

【デメリット】

  • 物件の要件を満たす必要がある。
  • 施工業者との連携が必要で、手続きが増える。

④ フラット35地域連携型・子育て支援型

【概要】

  • 地方自治体と連携し、一定の要件を満たす場合に金利優遇を受けられる。
  • 子育て支援や移住促進を目的とした住宅ローン。

【メリット】

  • 地方自治体の補助金と併用できる。
  • 金利がさらに優遇される可能性がある。

【デメリット】

  • 対象エリアが限定されている。
  • 各自治体ごとの要件を確認する必要がある。

3. フラット35の最新金利（2025年1月時点）

借入期間：21年以上35年以下

  • 金利範囲：年1.860%～年3.570%
  • 最頻金利：年1.860%

借入期間：15年以上20年以下

  • 金利範囲：年1.470%～年3.180%
  • 最頻金利：年1.470%

※ これらの金利は、融資率（借入額が物件価格に占める割合）や団体信用生命保険（団信）への加入状況によって異なります。

4. フラット35の審査基準と申し込みの流れ

審査基準

  • 年収に応じた借入可能額の制限あり（総返済負担率の範囲内）。
  • 住宅の適用要件を満たしていること。

申し込みの流れ

  1. 金融機関に事前審査を申し込む。
  2. 本審査を受ける（必要書類を提出）。
  3. 審査通過後、契約手続きを行う。
  4. 住宅の完成・引き渡し後、融資実行。

5. フラット35を選ぶべきか？比較ポイントと注意点

【フラット35が向いている人】

  • 長期間の金利変動リスクを避けたい。
  • 収入が安定しており、固定金利で安心して返済したい。
  • 保証料や繰り上げ返済手数料を抑えたい。

【比較ポイント】

  • 民間銀行の変動金利や固定金利との比較を行う。
  • 住宅の性能基準を満たしているか確認。
  • 金融機関ごとの金利差を比較して最適なものを選ぶ。

まとめ

フラット35は、長期固定金利で安心して返済ができる住宅ローンですが、タイプによって適用要件やメリットが異なります。最新金利を確認しながら、自分に合ったタイプを選ぶことで、より有利な条件で住宅ローンを組むことが可能です。まずは自分の収入状況やライフプランに合ったローンを選び、最適な住宅購入を実現しましょう。

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