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「年収650万円で5000万円の住宅ローンを借りる！安心の返済計画と購入プラン」

「理想の家を購入したいけれど、5000万円もの借入が可能なのか？」という疑問は、住宅購入を検討する多くの方が抱える課題です。年収650万円の方でも、計画をしっかり立てれば無理なく5000万円を借りることができます。本記事では、5000万円を借りるための条件、返済シミュレーション、そして具体的な購入プランについて詳しく解説します。

1. 年収650万円で5000万円を借りる条件

住宅ローンの借入額は、返済負担率（年間返済額が年収に占める割合）に基づいて決まります。多くの金融機関では返済負担率の上限を**35％**としています。

• 年収650万円 × 35％ = 年間返済額227.5万円
• 毎月の返済額 = 227.5万円 ÷ 12 ≒ 18.9万円

毎月18.9万円以内の返済であれば、金融機関の審査上は5000万円の借入が可能です。ただし、生活に無理が生じないよう、実際には返済負担率**25～30％**に抑えるのが理想です。

2. 金利別シミュレーション：5000万円を借りた場合

以下は、金利1.0％と1.5％、2.0％の条件で35年ローンを組んだ場合の返済シミュレーションです。

ポイント:

• 金利が1％増えるだけで、総返済額が数百万円増加します。
• 長期固定金利やフラット35を活用し、金利上昇リスクを回避することが重要です。

3. 実際に5000万円を借りるための購入プラン

購入プラン1：名古屋市郊外で庭付き一戸建てを購入

• 物件価格：5500万円（土地2500万円＋建物3000万円）
• 頭金：500万円
• 借入額：5000万円
• 月々返済：15.2万円（35年ローン、金利1.5％）

名古屋市郊外の人気エリアでは、40坪以上の敷地面積を持つ庭付き一戸建てがこの価格帯で購入可能です。駐車場2台分やファミリー向けの広々とした間取りも実現できます。

購入プラン2：名古屋市内の駅近マンションを購入

• 物件価格：5000万円
• 頭金：0円（全額借入）
• 間取り：3LDK、専有面積75㎡
• 毎月返済：16.5万円（35年ローン、金利2.0％）
• 管理費・修繕積立金：月2.5万円

名古屋市内で駅徒歩10分圏内のマンションも、5000万円の価格帯で選択肢に入ります。将来の資産価値が維持しやすく、利便性を重視する方におすすめです。

4. 5000万円を借りる際の節約術と工夫

① ボーナス払いを活用する
ボーナス月に返済を加えることで、月々の負担を軽減できます。

② 共働き世帯で返済比率を調整
世帯年収が850万円（例：夫650万円＋妻200万円）の場合、返済負担率が下がり、余裕を持った計画が可能になります。

③ 住宅ローン控除の最大限活用
長期優良住宅やZEH（ゼロエネルギーハウス）を選べば、住宅ローン控除の恩恵が大きくなります。控除額は最大500万円程度になることも。

④ ランニングコストを抑える工夫
高気密・高断熱住宅を選ぶと、光熱費が年間約15～20万円程度節約できます。この浮いた金額を繰り上げ返済に充てることで、総返済額を大幅に削減可能です。

5. 具体例：Aさん夫婦のケーススタディ

プロフィール

• 世帯年収：650万円（夫フルタイム＋妻パート収入）
• 家族構成：夫婦＋子ども2人
• 購入物件：名古屋市郊外の新築一戸建て（5500万円）
• 頭金：500万円
• 借入額：5000万円

毎月の支出例

Aさん夫婦は、余裕を持った生活費の配分を行い、ボーナス時には繰り上げ返済を計画的に進めています。

6. 将来のライフイベントに備えた資金計画

① 教育費
子どもが高校・大学に進学する際の教育費を見越し、月々2～3万円を積み立てることをおすすめします。

② リフォーム費用
住宅購入後15年程度でリフォームや修繕が必要になる場合があります。月々1万円を積み立てておけば、将来の費用負担が軽減されます。

③ 繰り上げ返済の活用
住宅ローン開始後10年以内に100万円の繰り上げ返済を行うと、総返済額を約200万円削減することが可能です。

まとめ：年収650万円でも5000万円の借入は可能！

年収650万円の方でも、しっかりとした計画を立てれば5000万円の借入が可能です。以下のポイントを意識して計画を進めてください。

1. 返済負担率は月々の手取り収入の30％以内に抑える
2. 住宅ローン控除や補助金制度を活用する
3. 将来のライフイベントに備えて余裕を持った資金計画を立てる

この記事を参考に、理想の住まいを手に入れるための第一歩を踏み出してください！

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