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「年収650万円で4500万円の住宅ローンを借りる！安心の購入プランと実例紹介」

住宅購入を検討している方にとって、「4500万円もの住宅ローンが自分の収入で大丈夫か？」と感じるのは当然のことです。しかし、年収650万円あれば、計画次第で無理なく返済することが可能です。本記事では、年収650万円で4500万円を借りるための具体的な方法、返済シミュレーション、そして購入プランをご紹介します。

1. 年収650万円で4500万円を借りる条件とは？

金融機関が設定する返済負担率（年間返済額の割合）は35％が一般的です。

• 年収650万円 × 35％ = 年間返済額227.5万円
• 毎月の返済額 = 227.5万円 ÷ 12ヶ月 ≒ 18.9万円

この範囲内であれば、4500万円の借入が可能です。ただし、生活に無理が生じないよう、実際には返済比率を25～30％に抑えるのが理想的です。

• 安全な返済比率：
  • 年収650万円 × 25％ = 年間返済額162.5万円（毎月約13.5万円）
  • 年収650万円 × 30％ = 年間返済額195万円（毎月約16.2万円）

2. 金利別シミュレーション：4500万円を借りた場合

以下は、35年ローンで4500万円を借りた場合の金利別の返済シミュレーションです。

ポイント:

• 金利が1.5％以上になると、総返済額が数百万円単位で増加します。
• 長期固定金利やフラット35を活用して金利変動リスクを抑えることが重要です。

3. 実際に4500万円を借りるためのプラン例

購入プラン1：名古屋市郊外で庭付きの一戸建てを購入

• 物件価格：5000万円（土地2000万円＋建物3000万円）
• 頭金：500万円
• 借入額：4500万円
• 毎月返済：13.7万円（35年ローン、金利1.5％）

名古屋市郊外の人気エリアでは、40坪以上の敷地面積を持つ一戸建てが手に入ります。家族4人が快適に暮らせる広さで、駐車場スペースも確保できます。

購入プラン2：名古屋市内駅近マンションを購入

• 物件価格：4500万円（頭金なし、全額借入）
• 間取り：3LDK、専有面積70㎡
• 月々返済：14.8万円（35年ローン、金利2.0％）
• 管理費＋修繕積立金：約2万円

利便性を重視する方には、名古屋市内の駅近マンションが最適です。将来の資産価値を維持しやすいメリットもあります。

4. 4500万円を借りるための工夫と節約術

① ボーナス払いを活用
ボーナス月に返済を加えることで、毎月の返済額を軽減できます。

② 共働き世帯の場合のメリット
配偶者の収入を加算することで、世帯年収を800万円以上に引き上げられます。これにより、返済負担率を抑えつつ無理なく借りられるようになります。

③ 住宅ローン控除の活用
高気密・高断熱住宅や長期優良住宅を選ぶと、最大400万円の控除が受けられます。初年度から返済負担を軽減できる点は大きなメリットです。

④ 節約できる光熱費の確認
高断熱住宅を選べば、年間の光熱費を約20万円削減することも可能です。これを繰り上げ返済に充てれば、総返済額をさらに減らせます。

5. 将来を見据えた資金計画のポイント

4500万円の借入は大きな決断ですが、以下のポイントを押さえることで安心して返済を続けられます。

① 教育費の見通しを立てる
子どもの進学費用を考慮しつつ、無理なく貯蓄を進めましょう。たとえば、月々2万円を教育費用として積み立てれば、10年間で240万円を準備できます。

② 繰り上げ返済のタイミングを計画
ローン開始後10年以内に100万円を繰り上げ返済すると、総返済額を約200万円削減できます。

③ 予備費用の確保
家族構成の変化やリフォーム費用に備え、生活防衛資金として6ヶ月分の生活費を貯蓄しておくことをおすすめします。

6. 実例：年収650万円で4500万円を借りたAさんのケース

Aさんのプロフィール

• 世帯年収：650万円（夫600万円＋妻パート収入50万円）
• 家族構成：夫婦＋子ども2人
• 購入物件：名古屋市郊外の新築一戸建て（5000万円）
• 頭金：500万円
• 借入額：4500万円

月々の支出例

Aさんは、ボーナス払いを活用しながら、将来の繰り上げ返済も計画的に進めています。これにより、住宅ローン負担を軽減しつつ、教育費や生活費も確保しています。

まとめ：年収650万円で4500万円を借りるのは可能！

年収650万円の方でも、以下のポイントを押さえれば4500万円の借入は十分可能です。

1. 返済額は月々13～14万円以内に抑える
2. 将来の支出を見据えた計画を立てる
3. 住宅ローン控除や補助金を活用する

長期的な視点で資金計画を立てることで、安心して理想の住まいを手に入れられます。この記事を参考に、自分に合ったプランを具体化してみてください！

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