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「年収600万円で4500万円を借りる！安心の住宅購入プラン完全ガイド」

住宅購入は人生最大の買い物。特に「4500万円もの借入が本当にできるのか？」という不安は多くの方が感じることでしょう。この記事では、年収600万円の方が無理なく4500万円を借りるための具体的な返済プランや購入事例を詳しく解説します。

1. 4500万円借りる際の返済負担率と安全ライン

金融機関が設定する返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）は、多くの場合35％が上限です。

• 年収600万円 × 35％ = 年間返済額210万円
  これを12ヶ月で割ると、月々の返済額は約17.5万円となり、この範囲内であれば借入可能です。

ただし、安全なラインは返済比率25～30％以内です。これを基にした返済プランを考えることが重要です。

2. 金利の影響を考慮した返済シミュレーション

金利は返済計画に大きく影響を与えます。以下は金利1.2％と1.8％での比較シミュレーションです。

ポイント:

• 金利差1％未満でも総返済額が400万円以上変動します。
• 長期固定金利（フラット35など）を選ぶことで金利変動リスクを抑えられます。

3. 年収600万円で4500万円借りるためのライフプラン例

実際に4500万円を借りて家を購入する際の、ライフステージごとの資金計画を見てみましょう。

ケース1：30代前半夫婦＋子供1名（郊外の一戸建て）

• 物件価格：5000万円（頭金500万円、借入4500万円）
• 月々の返済額：約13万円
• 生活費内訳（手取り月収：約40万円）：
  • 住宅ローン：13万円
  • 食費：6万円
  • 光熱費：2万円
  • 子供関連費用：3万円
  • 車維持費：3万円
  • 貯蓄・教育費：6万円
    → 残り：7万円（予備費やレジャー費に活用）

この計画では、月々の住宅ローン返済を手取り収入の**約30％**に抑え、教育費や予備費も確保できます。

4. 具体的な購入プラン例

以下は、実際に4500万円を借りて購入できる物件の具体例です。

例1：名古屋市郊外で庭付きの一戸建てを購入

• 物件価格：5000万円（土地2000万円＋建物3000万円）
• 頭金：500万円
• 借入額：4500万円
• 間取り：4LDK、敷地面積40坪

この価格帯なら、駐車場2台分や庭スペースも確保可能。子育て世帯に人気の住宅エリアを選ぶことで、通勤の利便性と自然豊かな環境の両立が叶います。

例2：名古屋市内の駅徒歩圏マンションを購入

• 物件価格：4500万円
• 頭金：0円（全額借入）
• 間取り：3LDK、専有面積70㎡
• 月々の管理費・修繕積立金：約2万円

市内中心部で駅近のマンションは利便性が高く、資産価値が下がりにくいメリットがあります。

5. 4500万円の借入を可能にするための工夫

① ボーナス払いの活用
ボーナス月に年間20万円を加算するだけで、月々の返済負担を抑えられます。

② 共働きで収入アップ
配偶者がパートやフルタイム勤務の場合、追加収入を返済に充てることで負担軽減が可能です。

③ 長期優良住宅の購入
省エネ性能の高い住宅を選ぶことで、住宅ローン控除の最大限活用や光熱費削減が期待できます。

6. 購入後に安心して生活するための注意点

① 生活防衛資金を確保する
住宅購入後の生活費や教育費、緊急予備費を計画に組み込むことで、突然の出費にも対応できます。

② 教育費の見通しを立てる
子どもの進学時期にローン返済が負担にならないよう、進学費用を貯蓄しておくことが重要です。

③ 繰り上げ返済を計画的に行う
余裕ができたタイミングで繰り上げ返済を実施すると、総返済額を抑えられます。たとえば、5年後に100万円の繰り上げ返済をすると、総支払額が約200万円削減可能です。

7. 具体的なシナリオで考える未来のプラン

例：10年後のライフスタイルを見据えた計画

• 家族が成長して高校や大学に通う時期に、貯蓄から教育費を補填。
• 繰り上げ返済で住宅ローン残高を圧縮し、教育費との両立を実現。

たとえば、子どもが高校進学時に年間50万円の繰り上げ返済を行うと、総返済額を大幅に減らすことができます。

まとめ：年収600万円でも4500万円の借入は可能！

年収600万円でも、頭金や住宅ローン控除をうまく活用すれば、4500万円の借入は十分に可能です。以下のポイントを抑えることで、購入後も安心した生活を送れます。

1. 返済額は月々13万円以内に抑える
2. 将来の支出を見据えた計画を立てる
3. 金利や控除制度を最大限活用する

これから住宅購入を考える方は、ファイナンシャルプランナーや不動産会社に相談しながら、理想の住まいを実現してください！

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