家づくりの知識

2024.11.10

年収700万円で注文住宅を無理なく購入するための計画

# 年収700万円で注文住宅を無理なく購入するための計画：住宅ローン、保険、将来の備えまで

年収700万円での注文住宅の購入は、多くの家族にとって夢の実現です。しかし、家を持つための計画には、住宅ローンや家族を守るための保険、さらに将来の生活費のための積立も含め、長期的な視点で考えることが大切です。この記事では、年収700万円で注文住宅を購入するために必要な「住宅ローンの返済計画」「保険」「将来の備え」について詳しくご紹介します。安心して理想の家づくりを進められるように、家族の未来に向けた資金計画を考えていきましょう。

## 1. 年収700万円での無理のない住宅ローン返済計画

年収700万円で注文住宅を購入する際、毎月の返済が家計に負担をかけすぎないようにすることが大切です。住宅ローン返済は、一般的に年収の20％～25％以内に抑えると安心して支払いを続けられます。たとえば、借入額5,000万円、35年間、金利1.0％で借りた場合、月々の返済額は**約14万1千円**です。これは年収700万円の約24％にあたるため、無理なく支払い続けられる範囲に収まっています。

### 返済額を抑えるための工夫

住宅ローンを無理なく返済するための工夫として、以下の方法が役立ちます。

1. **繰り上げ返済の活用**
繰り上げ返済は、ローンの一部を前倒しで返済し、残りの返済期間を短縮したり、毎月の負担を減らしたりする方法です。ボーナス月に20万円などを返済に充てると、利息負担が軽減され、総支払額を大幅に減らせます。例えば、年に一度の繰り上げ返済をすることで、ローン完済時には数十万円～数百万円の利息を抑えられることもあります。

2. **ボーナス払いを利用**
ボーナス時に返済額を多めに設定すると、通常月の返済額を軽くすることができます。例えば、ボーナス月に20万円の返済を追加し、通常月の支払いを13万円に抑えるなど、生活費とのバランスがとりやすくなります。これにより、普段の家計がゆとりを持ちやすくなります。

**実際の家計シミュレーション**
あるご家庭では、月々のローン返済額を13万円に設定し、家族の生活費、将来の教育費の積立に毎月5万円、保険料に1万円を充てています。さらに、年に1度ボーナスから20万円の繰り上げ返済を行い、総支払額を減らしています。こうした工夫をすることで、無理なく返済しながらも将来の備えを続けることができます。

## 2. 家族に安心をもたらす「団体信用生命保険（団信）」の活用

住宅ローンを組む際、「団体信用生命保険（団信）」の加入が一般的です。団信は、契約者に万一のことがあった場合、残りのローンを保険で支払い、家族にローン返済の負担がかからないようにする仕組みです。

### 団信の特約プランで病気に備える

団信には、通常の死亡保障に加えて、がんや三大疾病（急性心筋梗塞や脳卒中）などの疾病リスクに備えられる特約プランもあります。

– **がん特約付き団信**
がんと診断されるとローンの残りが全額完済されるプランです。特約の保険料は2,000円～3,000円ほどですが、がんリスクに備える安心感が得られます。

– **三大疾病保障**
三大疾病保障は、がん・心筋梗塞・脳卒中のいずれかの診断を受けた場合、ローン残額が完済されるものです。こちらも特約保険料が月数千円程度加算されますが、病気による経済的負担を軽減でき、家族の生活が守られる安心感があります。

**特約付き団信のメリット**
健康リスクに備えるために特約付きの団信を利用すると、家族が安心して暮らせる環境を守りやすくなります。夫婦で「どのように家族を守っていくか」を話し合い、家族の安心につながる保険の選択が重要です。

## 3. 家族を守る「収入保障保険」の選び方

団信が住宅ローンの支払いをサポートしてくれる一方、家族の生活費や教育費を確保するためには「収入保障保険」も役立ちます。収入保障保険は、契約者が亡くなった場合や働けなくなった場合に、毎月一定額が支払われる保険で、家族の生活を支える大切な保障です。

### 収入保障保険の具体例

たとえば、毎月20万円の収入保障を設定した場合、月々の保険料は30代で加入した場合で5,000円～6,000円程度です。これで家族の生活費や教育費が安定的にまかなえるため、ローン返済以外の不安も軽減されます。

**具体例**
あるご家庭では、夫婦ともに収入保障保険に加入し、月20万円ずつを受け取れる設定にしています。これにより、契約者に万一のことがあっても、家族が生活費や子どもの教育費に困らない環境が整っています。保険料がやや負担になりがちですが、安心のためのコストとして夫婦で話し合いの末、選択しました。

## 4. 教育費や老後資金の積立：つみたてNISAとiDeCoを活用

注文住宅を購入した後も、教育費や老後資金の積立を少しずつ行うことで、将来の家計が安定します。特に、つみたてNISAやiDeCoは、長期の資産形成に役立つ制度です。

### つみたてNISAでの教育費準備

つみたてNISAは、年間40万円までの投資が非課税で運用できるため、長期的な資産形成に適しています。たとえば、毎月3万円を20年間積み立てると、年利3％の運用で約800万円の資産を準備できる可能性があります。これを教育資金として備えれば、将来の負担が軽減され、家計の安定が図れます。

### iDeCoでの老後資金準備

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、積立額が全額所得控除の対象となるため、節税効果が高く、老後資金を効率的に準備できます。毎月2万円を積み立てると、年間24万円の積立に対して節税が期待でき、将来の生活資金が充実します。

**夫婦で資産形成を計画する重要性**
こうした積立を二人で行うことで、将来に対する安心感が増し、家族の未来を支える準備が整います。特に教育費や老後資金の準備を「一緒に進めている」と実感できることが、夫婦の絆を深めるきっかけにもなります。

## 5. 家計を安定させるためのバランスの取り方

家計を安定させるためには、住宅ローンの返済額、保険料、生活費、将来の積立をバランスよく管理することが大切です。以下は、年収700万円、借入額5,000万円を想定した家計の一例です。

– **住宅ローン返済**：月々約14万1千円
– **団信特約付き保険料**：月3千円～5千円
– **収入保障保険**：月5千円～6千円
– **つみたてNISA**：月2万5千円
– **iDeCo**：月2万円
– **生活費**：月10万～12万円

このような支出配分であれば、年収の30％～35％程度に収まり、無理なく将来の生活を見据えた家計運用ができます。家計管理アプリを活用し、毎月の支出を可視化することで、家計のバランスを取りながら必要な支出が把握しやすくなります。さらに、月々の生活費を「外食は月1回」「趣味の出費は月5,000円まで」と具体的な目標を立てて実行することも、無理なく家計を管理するためのポイントです。

## 最後に　家族で支え合いながら理想の注文住宅を手に入れるために

年収700万円で5,000万円の注文住宅を手に入れるには、無理のない返済計画や、家族を守る保険、将来のための積立がポイントです。団信や収入保障保険を活用してリスクに備え、つみたてNISAやiDeCoで将来の資産を計画的に増やすことで、安心して長く暮らせる家計が実現します。

家づくりは、夫婦で協力し合い、家族の未来を支えるための大切なステップです。お互いの意見を尊重しながら具体的な目標を設定し、一緒に計画を進めていくことで、家族が安心して暮らせる理想の住まいが手に入ります。

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