家づくりの知識

2024.11.09

年収600万円で無理なく住宅ローンを返済するための計画

# 年収600万円で注文住宅を無理なく手に入れる方法：住宅ローン、保険、将来への備えまで

注文住宅を持つことは、家族にとって大きな夢のひとつです。家族が安心して暮らせる空間を手に入れるためには、毎月の返済や将来に備えた保険、積立なども合わせて計画していくことが大切です。今回は、年収600万円で4,500万円以上の借入を検討している方向けに、「住宅ローンの返済計画」「保険の選び方」「将来のための資産形成」について詳しくご紹介します。家族の未来に自信を持てるよう、夫婦で安心できる家づくりのための計画を一緒に考えていきましょう。

## 1. 年収600万円で無理なく住宅ローンを返済するための計画

年収600万円で4,500万円以上の住宅ローンを無理なく返済するためには、毎月の返済額を収入の20％から25％以内に抑えるのが理想的です。例えば、4,500万円を35年間、金利1.0％で借りた場合、月々の返済額は約**13万5千円**です。これは、年収600万円の約27％にあたり、やや高めの負担です。この返済額が毎月の生活に過度な負担をかけないよう、以下の方法を検討してみましょう。

### 返済額を抑えるための工夫

1. **繰り上げ返済の活用**
繰り上げ返済は、ローンの一部を前倒しで返済する方法で、残りの返済期間が短縮され、支払う利息が減ります。例えば、ボーナス月に20万円を返済すると、総返済額の負担が軽くなります。毎年このような返済を行えば、利息負担が減り、数十万円の節約につながることもあります。

2. **ボーナス払いを利用**
ボーナス月に多めに返済することで、通常の月々の返済額を抑えられます。たとえば、ボーナス月に20万円を追加で返済し、月々の返済額を約12万円にするなどの方法もあります。こうした工夫をすることで、日々の生活費にゆとりが生まれ、家計全体のバランスがとりやすくなります。

### 実際の家計管理シミュレーション

あるご家庭では、毎月の住宅ローン返済を13万5千円と設定し、教育費や老後資金の積立に約2万円、保険料に1万円を充てています。家計管理アプリを活用し、収支を見える化することで、「無理なく支払えている」という安心感が得られたそうです。このように、ローン返済以外の支出も計画に組み込みながら家計を管理することがポイントです。

## 2. 家族に安心をもたらす「団体信用生命保険（団信）」のメリット

住宅ローンを契約する際には「団体信用生命保険（団信）」がセットになっていることが一般的です。団信は、契約者が万一のことがあった場合、残りのローンを保険で完済してくれる仕組みで、家族がローン返済に困らないようサポートします。

### 団信の特約プラン

近年は、通常の団信に加え、「がん特約」「三大疾病保障」「全疾病保障」など、病気のリスクに備えられる特約プランも増えています。健康に関するリスクに備えたい場合には、これらの特約を検討すると安心感が高まります。

– **がん特約付き団信**
「がんと診断されるとローンが完済される」プランは、がんリスクが不安な方に人気です。月々の保険料が2,000円～3,000円追加となる場合が多いですが、病気に対する不安が和らぐため、家族の生活をしっかり守れます。

**特約付き団信のメリット**
特約付き団信を選ぶことで、契約者にもしものことがあっても、家族が安心して暮らせる環境が保たれます。団信を夫婦で共有し、家族を守る計画を具体的に話し合うことが、注文住宅購入に対する前向きな気持ちにつながります。

## 3. 家族の生活費を支える「収入保障保険」の選び方

団信が住宅ローンの返済を支える一方で、家族の日常生活費や教育費を確保するためには「収入保障保険」も重要です。収入保障保険は、契約者が亡くなった場合や重病になった場合に、毎月一定額を家族に支払う保険です。

### 収入保障保険の具体例

例えば、月々15万円の保障を設定する場合、家族は生活費や教育費として15万円を受け取れます。年齢や保障内容によりますが、30代の場合、月々の保険料は4,000～5,000円程度です。

**事例**
あるご家庭では、子どもが大学に進学する時期に合わせて月20万円の保障を設定しています。保障額を増やすことで、「自分がいなくなっても家族が安心して生活できる」という気持ちが得られるとのことです。夫婦で話し合い、生活費の負担を具体的に考えて決めた結果です。

**収入保障保険での安心感**
この保険に加入することで、生活費や教育費に対する安心感が得られます。夫婦で「家族の生活が守られている」という気持ちを共有し、家づくりへのモチベーションが高まります。

## 4. 教育費や老後資金のための積立：つみたてNISAとiDeCoを活用

住宅ローンを支払いながら将来の教育費や老後資金のために少しずつ積み立てることも大切です。つみたてNISAやiDeCoは、非課税で資産運用できる制度として、将来のために役立ちます。

### つみたてNISAを使った教育資金の積立

つみたてNISAは、毎年40万円までの投資が非課税で運用できる制度で、長期的な資産形成に向いています。例えば、毎月2万円を20年間積み立てると、年利3％で約600万円の資産が形成される可能性があります。このように教育資金として積立を行うことで、将来の負担が軽減されます。

### iDeCoでの老後資金の準備

iDeCo（個人型確定拠出年金）は、積立額が全額所得控除の対象となり、節税効果が高いのが特徴です。例えば、毎月1万円を積み立てると、所得税や住民税が軽減され、将来の資金が効率的に準備できます。

**夫婦で将来の資産形成を共有することの重要性**
つみたてNISAやiDeCoを通して、二人で資産形成を行うことで、「二人で将来を守っていける」という安心感が得られます。こうした積立が少しずつ増えていくことで、家族の未来が支えられていると感じられます。

## 5. 家計を安定させるためのバランスの取り方

家計を安定させるためには、住宅ローン返済、保険料、生活費、積立のバランスをしっかり管理することが大切です。以下は、年収600万円、借

入額4,500万円以上を想定した家計の一例です。

– **住宅ローン返済**：13万5千円
– **団信の特約付き保険料**：3千円～5千円
– **収入保障保険**：5千円
– **つみたてNISA**：2万円
– **iDeCo**：1万円
– **生活費**：8万～10万円

家計管理アプリを活用し、月ごとの収支を記録することで、必要な支出や節約できる部分が見える化されます。例えば、「生活費を月々8万円以内に抑える」「外食は月2回までにする」など、具体的な目標を立てて実行することが家計を安定させるポイントです。

## 最後に　家族で支え合う理想の注文住宅のために

年収600万円で4,500万円以上の注文住宅を購入するためには、無理のない返済計画と、家族を守るための保険や将来の積立が大切です。団信や収入保障保険でリスクに備え、つみたてNISAやiDeCoで将来の資産を計画的に増やすことで、長期的な安定が見込めます。

家づくりは夫婦で力を合わせて進めていくものです。二人で計画を立て、目標を共有することで、住宅購入へのモチベーションが高まります。支え合いながら安心して暮らせる理想の住まいが実現するよう、計画を一歩ずつ進めていきましょう。

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